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Qu’est-ce que l’assurance pour les propriétaires occupants ?

L’assurance des propriétaires intervient lorsqu’un malheur frappe votre maison ou vos biens personnels. Les polices d’assurance des propriétaires fournissent également une couverture de responsabilité si quelqu’un est blessé sur votre propriété.

Comme toutes les assurances, les polices de propriétaires peuvent être déroutantes. Vous devez trier des choses comme ce qui est considéré comme une perte couverte. De plus, vous devez faire attention aux écueils potentiels comme les limites de couverture et les autres restrictions de votre police.

Lorsque vous cherchez une police d’assurance habitation, il y a beaucoup de choses à considérer. Utilisez notre guide complet pour rendre votre recherche plus facile.

Assurance habitation : Comment obtenir la bonne couverture au bon prix

Si vous avez acheté une maison (ou si vous êtes en train de le faire), alors vous savez que l’assurance des propriétaires fait partie de ces choses que vous devez déterminer avant que l’affaire soit conclue.

Les prêteurs hypothécaires exigent une assurance propriétaire pour les aider à se protéger contre une perte potentielle sur leur investissement. C’est aussi une bouée de sauvetage si quelque chose d’inattendu se produit comme un cambriolage, une glissade sur votre perron, ou des vents violents qui font tomber un arbre sur votre toit (c’est une expérience personnelle).

Mais ce n’est pas le genre de décision que vous voulez précipiter. Il s’agit d’une protection pour ce qui est probablement le plus gros achat de votre vie, alors cela vaut la peine de faire vos devoirs.

6 éléments à prendre en considération lorsque vous magasinez pour une assurance de propriétaire occupant

Compagnies d’assurance propriétaires hautement cotées

Toutes les compagnies d’assurance propriétaires ne sont pas créées égales. Nous avons trouvé cinq compagnies qui sont constamment bien classées par les clients et les experts. Comparez les prix sur Policygenius.

Données en vigueur le 25/11/2019. Offres et disponibilité sujettes à modification.
*Les compagnies qui n’offrent pas leur propre assurance contre les inondations aident les clients à obtenir une assurance par le biais du Programme national d’assurance contre les inondations (NFIP).

Comment fonctionne l’assurance des propriétaires

Disons que vous avez un incendie dans la cuisine, ou que quelqu’un s’introduit dans votre maison et pille la boîte à bijoux. Des événements inattendus comme ceux-ci peuvent vous laisser sans toit ou avec une énorme perte financière.

C’est là que votre police d’assurance habitation entre en jeu.

Après un événement, contactez votre compagnie d’assurance et faites une réclamation. Il se peut que vous deviez remplir des formulaires ou fournir des documents comme une copie du rapport de police s’il y a eu une effraction.

C’est là que votre police d’assurance habitation entre en jeu.

Une fois que vous avez déposé une demande d’indemnisation, votre compagnie d’assurance affecte un expert en sinistres à votre dossier. L’expert en sinistres évalue les dommages et détermine le montant du paiement auquel vous avez droit.

C’est un peu simple.

Cela semble assez simple – mais il y a beaucoup de facteurs qui ont un impact sur le bon déroulement de ce processus. Et votre paiement peut varier grandement en fonction du type de police que vous avez, du montant de la couverture et du type d’événement qui s’est produit.

Vous ne voulez pas attendre qu’un événement se produise pour découvrir que votre police d’assurance habitation ne va pas vous sauver la mise.

1. Types de polices d’assurance habitation

Parce que votre police de propriétaires est un type d’assurance, elle est compliquée. Même la façon dont l’industrie décrit les polices peut prêter à confusion.

Types courants de polices d’assurance habitation

1. HO-1 : forme de base-Cette forme porte bien son nom ; elle est de base. Les polices HO-1 ne couvrent que la structure de votre maison. Il n’y a aucune protection pour vos biens personnels et aucune couverture de la responsabilité civile personnelle.

2. HO-2 : Broad Form-Une police HO-2 étend la couverture offerte par la forme de base. En plus de la structure de votre maison, des systèmes spécifiques tels que le CVC peuvent également être couverts.

En outre, vous bénéficiez également d’une couverture pour les biens personnels, et parfois, elle inclut également une assurance responsabilité civile. Mais il s’agit d’une police à «risques désignés», ce qui signifie qu’elle ne couvrira que les dommages causés par des événements décrits explicitement dans la police.

Il s’agit d’une police à «risques désignés».

3. HO-3 : Forme spéciale-C’est le type de police le plus courant car il offre la couverture la plus large pour votre maison et vos biens personnels. De plus, vous bénéficiez d’une couverture de la responsabilité civile personnelle si quelqu’un est blessé sur votre propriété.

Elle couvre également les structures annexes, comme le garage ou la terrasse arrière. Mieux encore, la couverture n’est pas limitée aux périls nommés – à moins qu’un élément ne figure dans la liste des exclusions, il devrait être couvert.

4. HO-5 : Comprehensive Form-Si vous voulez la plus grande couverture disponible, c’est la police des propriétaires occupants à choisir. Elle est considérée comme une police «open-peril», ce qui signifie qu’elle couvrira presque tout ce qui pourrait arriver à votre maison ou à vos biens personnels.

Une police HO-5 vous donne également une plus grande couverture de la responsabilité civile personnelle. Mais certaines choses, comme les dommages causés par un tremblement de terre ou une inondation, sont encore généralement exclues.

Il s’agit d’une police de type HO-5.

Assurance Immobilier

Types particuliers de polices d’assurance habitation

En dehors de ces quatre polices d’assurance habitation de base, certaines formes délivrent une couverture spécialisée.

  • HO-4 : Formulaire du locataire-Protection de vos biens personnels si vous êtes locataire. Plus souvent désignée sous le nom d’assurance des locataires, elle offre également une couverture de la responsabilité civile.
  • HO-6 : Condo Form-Cette assurance couvre les biens personnels et la responsabilité personnelle des propriétaires de condos. Elle est complémentaire à la police détenue par votre HOA, et couvrira généralement vos murs intérieurs, vos planchers et vos plafonds.
  • HO-7 : Mobile Home Form-Conçue pour les maisons préfabriquées, cette police couvre généralement les mêmes choses qu’une police HO-3.
  • HO-8 : Older Home Form-Si vous possédez une maison ancienne, où les coûts de remplacement dépassent potentiellement la valeur marchande actuelle, cette police offre une protection supplémentaire. Elle couvre les dommages et les réparations qui nécessitent des matériaux (comme le plâtre pour les murs) qui ne sont plus couramment utilisés.

2. Montant de la couverture

Au minimum, vous avez besoin d’une assurance propriétaire suffisante pour couvrir le coût du remplacement complet de votre maison. En outre, vous devriez estimer combien il en coûterait pour remplacer tout ce qui se trouve à l’intérieur de votre maison.

Pour ce qui est de la couverture de vos biens personnels, vous devez calculer la valeur de tout, des appareils électroménagers aux vêtements en passant par des choses comme les livres et les objets de collection.

La couverture de vos biens personnels doit être suffisante.

Puis vous devez examiner votre couverture de responsabilité personnelle. La plupart des polices d’assurance habitation comportent une couverture de responsabilité personnelle d’au moins 100 000 euros. Mais certains experts recommandent de charger plus – jusqu’à
.
500 000 euros si vous le pouvez.

Même s’il est judicieux d’opter pour l’excès en matière d’assurance habitation, ne dépassez pas ce que vous pouvez confortablement vous permettre dans votre budget mensuel ou annuel.

Ce dont vous avez besoin pour obtenir un devis d’assurance habitation.

Nous vous recommandons de magasiner pour obtenir le meilleur taux d’assurance. Voici ce que vous devez avoir en main pour obtenir un devis qualifié.

  • Une description de votre maison, y compris l’emplacement, la superficie en mètres carrés, l’année de construction et le type de construction.
  • Des informations sur les améliorations, les rénovations et les réparations récentes.
  • L’historique d’assurance de votre maison, y compris tout sinistre au cours des cinq dernières années.
  • L’âge de certains éléments structurels ou systèmes, comme le toit ou la plomberie.
  • Des extras comme une cuisine ou une cheminée personnalisée. Ceux-ci peuvent augmenter les coûts de réparation ou de remplacement en cas de sinistre couvert.
  • Détails sur tout dispositif de sécurité, notamment les pênes dormants, les détecteurs de fumée et de CO, les extincteurs et un système de sécurité ou des caméras de sécurité.
  • Des informations personnelles, notamment la date de naissance, le numéro de sécurité sociale, le nombre d’occupants et le nombre de semaines par an pendant lesquelles la maison est occupée.

3. Qu’est-ce qui est couvert par l’assurance des propriétaires occupants ?

Plus il y a de périls couverts dans votre police, plus votre prime sera probablement élevée. Mais c’est mieux que de se faire surprendre par une énorme facture de réparation pour des éléments non couverts par votre assurance habitation.

La plupart des polices d’assurance habitation couvrent les dommages causés par les périls suivants :

  • Feu ou fumée
  • Météo extrême comme la foudre, la grêle et le vent
  • Dégâts causés par le poids de la glace ou de la neige
  • Gel des systèmes comme le système de chauffage, de ventilation et de climatisation
  • Explosions
  • Vol
  • Dommages causés par des avions ou des véhicules
  • Émeutes et troubles civils
  • Éruption volcanique
  • Chute d’objets

Ce qui est généralement exclu d’une police d’assurance habitation :

  • Tremblements de terre
  • Inondations
  • Dégâts des eaux
  • Infestations d’insectes, d’oiseaux ou de rongeurs
  • Négligence
  • Tassements des fondations de votre maison
  • Moisissures et champignons
  • Dégâts causés par une guerre, une action gouvernementale ou une ordonnance ou une loi
  • La rouille et autres corrosions

Une couverture supplémentaire que vous pourriez envisager.

  • Assurance contre les tremblements de terre
  • Assurance contre les inondations
  • Avenant gonflement
  • Avenant sur les biens personnels pour les articles coûteux comme les bijoux, les fourrures, les antiquités, les œuvres d’art, etc.
  • Une assurance supplémentaire pour couvrir une entreprise à domicile

4. Comment choisir la bonne compagnie d’assurance

La compagnie d’assurance que vous choisissez a de l’importance – surtout en ce qui concerne vos primes mensuelles, le processus de réclamation et (surtout) l’argent que vous recevez lorsqu’il est temps de réparer ou de remplacer quelque chose.

La compagnie d’assurance que vous choisissez a de l’importance.

Lorsque vous commencez à examiner une compagnie pour une assurance habitation, tenez compte de sa réputation et de sa stabilité financière. Vérifiez les notes de satisfaction des clients, les plaintes des clients et les notes financières d’évaluateurs tiers comme A.M. Best.

Puis obtenez plusieurs devis avant de prendre votre décision finale. Pour être sûr de comparer des pommes avec des pommes entre plusieurs compagnies, obtenez toujours des devis pour le même type de police, le même montant de couverture et la même franchise.

5. Coût moyen de l’assurance des propriétaires dans votre État

Données tirées du rapport 2018 de l’Association nationale des commissaires (NAIC) ; données pour 2016
*En raison des polices contre le vent uniquement de l’Association texane contre les tempêtes, la prime moyenne au Texas est artificiellement élevée

6. Questions fréquemment posées

Dois-je souscrire une assurance propriétaire ?

Oui – si vous avez un prêt hypothécaire. La plupart des prêteurs exigent une police d’assurance habitation. Mais même si vous êtes propriétaire de votre maison, c’est une bonne idée d’avoir une assurance juste au cas où quelque chose de gros se produirait. Et avec l’accession à la propriété, cela arrivera.

Qui a l’assurance habitation la moins chère ?

Parce qu’il y a tellement de facteurs qui ont un impact sur le coût de l’assurance habitation, il est presque impossible de vous donner une liste des compagnies d’assurance habitation les moins chères.

Parce qu’il y a tellement de facteurs qui ont un impact sur le coût de l’assurance habitation.

Voici les éléments les plus courants qui influencent le montant que vous paierez pour une assurance habitation.

Il s’agit des facteurs les plus courants.

  • L’endroit où vous vivez
  • La proximité de choses comme un plan d’eau ou une caserne de pompiers
  • L’âge de votre maison et de votre toit
  • Une entreprise à domicile
  • Des «nuisances attractives» comme les piscines et les trampolines
  • Poêles à bois
  • Les animaux de compagnie, en particulier certaines races de chiens considérées comme à haut risque
  • Rénovation et améliorations
  • Mesures de sécurité et de sûreté de la maison
  • Historique des sinistres d’assurance habitation
  • Historique de crédit
  • Etat civil

Personne ne veut payer plus que nécessaire pour son assurance habitation. Bien que des taux abordables soient souhaitables, nous ne recommandons pas de se contenter du devis le moins cher que vous pouvez trouver.

Equilibrez votre recherche d’une bonne affaire avec des priorités telles que la réputation de l’entreprise, la satisfaction des clients et le nombre d’années d’activité et de maisons couvertes.

Comment puis-je réduire mon assurance habitation ?

Même si vous ne devez pas lésiner sur votre assurance habitation, vous ne devez pas non plus payer plus que nécessaire. Voici quelques conseils pour vous aider à baisser vos taux d’assurance habitation.

Il s’agit d’une question de sécurité.

  • Optez pour une franchise plus importante.
  • Groupez avec une assurance automobile ou une assurance vie.
  • Obtenez une estimation d’expert sur le coût réel de la reconstruction de votre maison – ce coût est souvent inférieur au prix affiché que vous avez payé pour votre maison.
  • Installez un système de sécurité, améliorez les serrures des portes ou améliorez vos mesures de prévention des incendies.
  • Protégez votre maison contre les tempêtes en renforçant le toit ou en ajoutant des éléments supplémentaires comme des volets anti-tempête.
  • Demandez d’autres rabais – il peut y avoir des réductions pour les retraités ou les membres de l’armée.
  • Gardez votre dossier de crédit en bonne santé.
  • Evaluez vos limites et la valeur des articles couverts sur une base annuelle.

L’USAA est-elle la meilleure assurance habitation ?

USAA, ou United Services Automobile Association, est le premier fournisseur d’assurance pour les membres actuels ou anciens de l’armée et leurs familles. USAA obtient constamment des notes élevées à la fois pour l’accessibilité financière et le service à la clientèle.

Il s’agit de l’assurance la plus avantageuse.

Le seul inconvénient est que vous ne pouvez pas obtenir d’assurance USAA si vous ou un membre de votre famille immédiate n’a pas servi dans l’armée. Mais si vous faites partie de ce groupe, cette compagnie d’assurance est fortement recommandée.

De quel montant d’assurance ai-je besoin pour ma maison ?

En règle générale, vous voulez une assurance suffisante pour couvrir le coût de la reconstruction de votre maison si elle finissait par être une perte totale. En plus de cela, vous devriez également obtenir une couverture pour tout ce qui se trouve à l’intérieur de votre maison au cas où il serait perdu dans un événement comme un incendie ou un cambriolage.

Quelles sont les raisons les plus courantes pour lesquelles les gens déposent des demandes d’indemnisation au titre de l’assurance habitation ?

Même si vous avez besoin d’une police d’assurance habitation, avec un peu de chance, vous n’aurez pas à l’utiliser. Seuls six pour cent des foyers ont fait l’objet d’une demande d’indemnisation en 2017.² Parmi ces demandes, 98/1 % étaient dues à des dommages matériels – y compris les pertes dues à un cambriolage.

Voici une répartition des demandes d’indemnisation les plus courantes dans le cadre de l’assurance habitation de 2013 à 2017.²

Dois-je souscrire une garantie habitation si j’ai déjà une assurance propriétaire ?

Cela dépend . Une garantie habitation couvre des choses qui ne sont généralement pas incluses dans une police d’assurance habitation. Les garanties résidentielles peuvent vous aider à payer la réparation ou le remplacement d’un appareil électroménager ou d’un système domestique défectueux, comme la plomberie.

Si vous achetez une nouvelle maison, il peut être intelligent d’obtenir une garantie habitation. Parfois, les vendeurs incluent une garantie habitation comme un incitatif supplémentaire pour les acheteurs potentiels.

Mais les demandes de garantie habitation peuvent être délicates, alors assurez-vous de comprendre les petits caractères avant d’en acheter une par vous-même.

Un système de sécurité peut-il m’aider à obtenir un rabais sur mon assurance habitation ?

Oui. C’est l’un des rabais les plus faciles que vous pouvez obtenir. La plupart des compagnies d’assurance vous accordent un rabais si vous avez un système de sécurité domestique surveillé.

Tout ce que vous avez à faire est de soumettre un certificat de votre société de sécurité. Comme il s’agit d’une demande très courante, de nombreuses sociétés de sécurité fournissent le certificat dans le cadre de vos documents administratifs. Sinon, vous pourriez être en mesure de le télécharger en ligne ou d’appeler l’entreprise pour le demander.

Mais parfois, vous n’avez pas besoin d’un système de sécurité complet avec une surveillance professionnelle pour économiser de l’argent. Certains assureurs accordent des réductions pour des caméras de sécurité, des boulons dormants améliorés ou des alarmes de fumée.

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